Esnaf Kefalet Kredisi Nedir? Nasıl Alınır?

Esnaf olarak tabir edilen işletmeler, tek tek bakıldığında küçük hacimli ticari faaliyetler gerçekleştirseler de toplam hacimlerinin ülke ekonomisindeki yeri büyük. Bu doğrultuda devlet kurumları, esnafı finansal açıdan destekleyecek bazı düzenlemeler yapmış durumda. Söz konusunda düzenlemeler arasında kooperatiflerin esnafa kefil olması da mevcut. Bu kefil durumu da esnafın kefalet kredisi çekmesini sağlıyor. Peki, kefalet kredisi nedir ve esnaf nasıl kefalet kredisi çekebilir?

Esnaf Kefalet Kredisi Nedir ve Hangi Amaçlarla Kullanılır?

Esnaf kefalet kredisi, esnaf ve sanatkarlar kefalet kooperatiflerinin desteğiyle çekilebilen bir kredi türüdür. Esnaf olarak bilinen küçük işletme sahiplerinin kullanabildiği bu kredide kooperatifler esnafa kefil olur ve kredi çekme süreci kolaylaşır. Ayrıca esnaf kefalet kredisi; düşük faiz, uzun vade ve esnek ödeme planları ile bilinen bir kredidir. 

Kefalet kredisinin esnafa kullandırılmasının başlıca amacı, küçük işletmeleri finansal açıdan desteklemektir. Nakit akışı sağlama konusunda sıkıntı yaşayan veya yeni yatırımlar ve iş geliştirme girişimleri için yeterli nakdi bulamayan esnaf, bu amaçlara yönelik kefalet kredisi çekebilir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Başvurusu Hangi Kuruma Yapılır?

Esnaf kefalet kredisi başvurusu, 1163 sayılı Kooperatifler Kanunu esaslarına göre kurulmuş esnaf ve sanatkarlar kredi kefalet kooperatiflerine (ESKKK) yapılır. Bu kooperatifler, TESKOMB (Türkiye Esnaf ve Sanatkarlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri Birlikleri Merkez Birliği) çatısı altında hizmet verir. Hemen her şehirde bir şube veya kooperatif bulunurken esnafın bu kooperatifler aracılığıyla kredi başvurusu yapması gerekir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Başvurusu İçin Hangi Belgeler Gereklidir?

• Kimlik belgesinin aslı ve fotokopisi

• Kooperatiften alınan üyelik belgesi

• Esnaf sicil belgesinin aslı veya fotokopisi

• Vergi levhasının aslı veya fotokopisi

• İkametgâh belgesinin aslı

• Bağlı olunan esnaf odasından alınan faaliyet belgesi

• Son döneme ait muhasebeden alınmış kaşeli ve imzalı hesap özeti

• 4 adet yakın zamanda çekilmiş vesikalık fotoğraf

• Şoför esnafının ticari araç ruhsatının aslı ve fotokopisi

Esnaf Kefalet Kredisi Başvuru Süreci Nasıl İşler?

Esnaf kefalet kredisi başvuru süreci, başvuru yapılan kooperatif ve Halkbank tarafından yürütülür. Kooperatifin yaptığı incelemeden onay alan başvuru sahipleri, esnaf kefalet kredisi vermeye yetkili devlet bankası olan Halkbank tarafından tekrar incelenir ve süreç sonuçlanır. Başvuru ve sonuç süreci kısaca şu şekildedir:

1. Esnaf yazılı olarak kooperatife başvuru yapar.

2. Kooperatif yönetim kurulu başvuru sahibi ile ilgili inceleme yapar.

3. Kabul veya ret kararı 15 gün içinde yazılı olarak esnafa bildirilir. 

4. Kabul alan başvurular için kooperatif tarafından bir kredi limiti belirlenir ve hazırlanan istihbarat raporu Halkbank’a iletilir. 

5. Halkbank, kendi kredi politikaları doğrultusunda tekrar inceleme yapar ve inceleme olumlu sonuçlandığı takdirde kefalet kredisi kullandırılır. 

Esnaf Kefalet Kredisi İçin Hangi Şartlar Sağlanmalıdır?

Esnaf kefalet kredisi başvuru koşulları şöyledir:

• Esnaf ve sanatkar statüsünde olmak

• En az 3 aylık faaliyet süresini tamamlamak

• Esnaf ve Sanatkârlar Odasına üye olmak

• En az 1 yıllık ESKKK üyesi olmak

• Esnaf ve sanatkar siciline kayıtlı olmak

• İşletmenin veya işletme sahibinin ikamet adresinin ESKKK çalışma bölgesi içinde bulunması

• Aynı anda sadece başvuru yapılan ESKKK’ye üye olmak

Esnaf Kefalet Kredisi İçin Kefil Göstermek Zorunlu mudur?

Esnaf kefalet kredisi başvurusu yapan kişilerden kefil istenir. Kefil gösterilecek kişinin ise sadece yüksek gelire veya risksiz kredi notuna sahip olması yeterli değildir. Söz konusu kefilin de esnaf ve sanatkarlar kredi kefalet kooperatifi üyesi olması zorunludur.  

Esnaf Kefalet Kredisi Kullanımında Kefil Yerine Gayrimenkul Gösterilebilir mi?

Kefalet kredisi çekmek isteyen esnaf, kefil göstermek yerine ipotek yöntemini de kullanabilir. Sahip olunan bir gayrimenkulu ipotek ederek esnaf kefalet kredisi kullanmak mümkündür. Bunun için başvuru belgeleri arasında ilgili gayrimenkule ait tapu fotokopisinin de konulması gereklidir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Hesaplama İşlemi Nasıl Yapılır?

Esnaf kefalet kredisi hesaplaması, TESKOMB tarafından ilan edilen kredi limiti, faiz oranı ve vade seçenekleri doğrultusunda hesaplanır. Dönemsel olarak değişebilen bu metrikler için kesin tutar, kredi çekme sürecinde ortaya çıkar. TESKOMB tarafından belirlenen üst limit, 2024 yılı için 750.000 TL’dir. Krediyi kullandırmaya yetkili olan Halkbank tarafından risk gruplarına göre belirlenmiş esnaf kefalet kredisi tutarları (2024) ise şu şekildedir:

• 400.000 TL
• 425.000 TL
• 525.000 TL
• 650.000 TL
• 750.000 TL

Esnaf Kefalet Kredisi Faiz Oranları Nasıl Belirlenir?

Esnafa kullandırılan kefalet kredisi faiz oranları, kooperatiflerin bağlı olduğu TESKOMB tarafından belirlenir. Esnaf kefalet kredisi faiz oranı, 2024 yılı için %29 olarak belirlenmiştir. 

Esnaf Kefalet Kredisi ile İlgili Kesintiler Nelerdir?

Kefalet kredilerinde bazı kesintiler yapılır ve bu kesintiler, esnafa tahsis edilen kredinin içinden alınır. Yani esnaf, onaylanan kredinin tamamını değil de kesinti sonrası tutarı nakit olarak alır. Ödeme ise onaylanan kredi tutarı üzerinden hesaplanır. Esnaf kefalet kredisindeki kesintiler; risk sermayesi, kooperatif hissesi ve üst kuruluş hissesi şeklindedir. Kesinti oranları ise şu şekildedir:

• Risk sermayesi: %1

• Kooperatif hissesi: %0,25

• Üst kuruluş hissesi: %0,25

Bunlara ek olarak geri ödeme tutarına faiz ile birlikte banka komisyonu da yansıtılır. 

Esnaf Kefalet Kredisi İçin Hangi Meslek Grupları Başvurabilir?

Esnaf kefalet kredisi, adından da anlaşılabileceği üzere esnaf olarak tanımlanan küçük işletmelere kullandırılır. Örneğin bakkal, manav, kırtasiyeci, kıraathane işletmecisi, terzi, kuaför, nakliyeci, kafe ve restoran işletmecisi gibi birçok meslek grubunun bu krediye başvurması mümkündür. 

Esnaf Kefalet Kredisi Almak İçin Oda Üyeliği Şart mıdır?

Kefalet kredisi çekmek için oda üyeliği şarttır. Başvuru koşulları arasında Esnaf ve Sanatkârlar Odasına üye olma maddesi de bulunur. Bu nedenle oda üyeliği bulunmayan esnaf bu krediye başvuru yapamaz. 

Esnaf Kefalet Kredisi Hangi Vadelerde Geri Ödenebilir?

Kefalet kredisi geri ödeme vadeleri 1 yıl ile 5 yıl arasında değişir. En uzun vade seçeneği 60 aydır. Ödemeler ise aylık veya 3 aylık taksitlerle yapılabilir. Vade seçenekleri ve taksit periyotları TESKOMB tarafından belirlendiği için dönemsel olarak değişiklik gösterebilir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Başvurusunun Onaylanmaması Durumunda Ne Yapılabilir?

Başvurusu reddedilen işletme sahipleri, başvuru şartlarını gözden geçirip eksiklikleri tamamlayarak tekrar başvuru yapabilir. Bu süreçte şartların tamamının taşınıyor olması ve belgelerin eksiksiz bir şekilde teslim edilmiş olması önemlidir. 

Esnaf Kefalet Kredisi İçin Kredi Notu Ne Kadar Önemlidir?

Kefalet kredisi başvurusu yapan esnaf, ilk olarak kooperatif tarafından incelenir; fakat sonraki adımda banka tarafından da araştırılır. Bankaların kredi kullandırma politikalarından en belirleyici etken, kredi notunun yüksekliğidir. Kefalet kredisi de kredi notuna göre kullandırılır. Riskli gruptaki esnafın başvurusu reddedilirken onay alanlar için kullandırılacak kredi tutarı da kredi notuna göre belirlenir. 

Esnaf Kefalet Kredisi İşletmeler İçin Hangi Avantajları Sağlar?

Esnaf ve sanatkarlara verilen kefalet kredisinin başlıca avantajı düşük faiz oranlarıdır. Klasik ticari kredi veya işletme kredisi çekildiğinde ödenecek faiz, kefalet kredisine göre oldukça yüksektir. Bu kredide kooperatifin ve ayrıca gösterilen kefillerin kefaleti söz konusu olduğundan ve aynı zamanda devlet destekli bir kredi olduğu için faizler daha düşüktür.

Diğer avantaj, vadenin uzun olmasıdır. Normal banka kredilerinde vade süresi, çekilen kredi tutarına bağlı olarak sınırlandırılır. Esnaf kefalet kredisinde bu sınır daha uzundur ve işletme sahipleri, 5 yıl yani 60 aya kadar vade seçeneklerinden faydalanabilirler. 

Kefalet kredisinin sunduğu bir başka avantaj da yüksek tutarlı kredi çekme imkânıdır. Bu kredide esnaf, 750.000 TL’ye kadar kredi çekme fırsatına sahip olur. Böylece ciddi anlamda bir nakit desteği alabilirler ve güçlü yatırımlar yapabilirler. 

Son olarak esnek ödeme planlarını da avantaj olarak gösterebiliriz. Kefalet kredilerinde klasik aylık taksitlerin yanında 3 ayda bir ödeme yapılabilecek şekilde planlar da sunulur. Bu da esnafın gelir düzenine göre ödeme yapmasına imkân verir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Almanın Dezavantajları Nelerdir?

Esnaf kefalet kredisi almanın dezavantajı, elbette borçlanacak olmaktır. Fakat ihtiyaçlar karşılandığı için borçlanmayı dezavantaj olarak görmemek gerekir. Fakat faiz, banka komisyonu ve kesintiler dezavantaj olarak gösterilebilir. Bu detaylardan dolayı alınan kredi, kesinti yapıldıktan sonra çekilir ve geri ödeme, çekilen tutarın üzerinde olur. Faiz konusunda da ESKKK kefilliği olmadan çekilen kredilerin daha yüksek faizlerle kullandırıldığı gözden kaçmamalıdır. 

Esnaf Kefalet Kredisi ile Diğer Kredi Türleri Arasındaki Farklar Nelerdir?

Esnaf kefalet kredisini diğer kredi türlerinden ayıran en önemli özellik, devlet destekli olmasıdır. Devlet tarafından sunulan destek sayesinde faizler ve masraflar mümkün olduğunca indirilir. Ayrıca kredi limiti ve vade süresi de bu destekler doğrultusunda esnetilir. 

Bu kredi türleri arasındaki bir diğer fark ise esnaf kefalet kredisini kullanan işletme sahiplerine, resmiyeti bulunan kooperatiflerin kefil olmasıdır. Bu kurumsal kefalet sayesinde esnaf çok daha kolay şartlarla kredi çekebilir. 

Ayrıca faiz oranları ve ödeme planları gibi detayları da esnaf kefalet kredisi ile diğer krediler arasındaki farklardan biri olarak gösterebiliriz.

Devlet desteği ve bazı özel kuruluşların sunduğu imkânlar, esnafla birlikte daha büyük işletme sahipleri ve girişimciler için de finansal kaynak oluşturur. Bu doğrultuda özellikle yeni iş kuracak olanlar için çok sayıda teşvik ve kredi imkânı mevcuttur. Konu ile ilgili detaylar için “Yeni İş Kuracaklar için Teşvik ve Krediler” başlıklı yazımıza göz atabilirsiniz.